买大额存单需搭配理财产品？严重违规，储户可这样应对？

来源：匀枫财技大兜底时间：2023-08-09 12:04:34

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从去年开始，大额存单就变成了一单难求，因为相比其他的定期存款，它的利率会更高一些，而且存期也会比较长，对于一些保守型的储户来说，这是一个最佳的存款产品。但是最近在一些银行，面对销售不畅的理财产品，动起了歪心思，出现了违规“捆绑销售”行为。

如果储户去购买大额存单，碰到“配货”或者“搭售”其他金融产品的行为，一般客户经理会明示或者暗示要求同时购买理财产品。假如存二十万的大额存单，那么要求购买20万的理财产品甚至更多。如果客户表示不答应，那么客户经理就i会打官腔，表面无法预留大额存单额度，后续储户会碰到想买也买不到的局面。

假如是储户不愿意买的金融产品，假如遭遇到捆绑销售。那么储户最正确的对策是，悄悄打开手机进行电话录音或者视频录像取证。之后向当地金管局（银保监局的升级版）进行举报。这是严重侵犯金融消费者权益的违规行为，千万不要答应客户经理的捆绑销售要求。

对于储户来说，可是千万别相信对方的营销话术，可别答应搭售要求。资管新规之后，现在所有的理财产品，是不保本不保收益的。当然有时候银行的理财经理会误导客户，号称推荐的这款理财产品风险不大，未来收益可能还高。但是实际情况是，现在出现了很多亏损本金的理财产品，涉及到非标资产和证券资产的理财产品亏损那就更严重了。

那么储户可能未来会遇到，大额存单按照票面利率，顺利拿到的利息也取回了本金，但是理财产品就要看管理人的金融水平和市场情况而定了，也就意味着有可能到期后，并不能拿到预期收益率，甚至有可能亏损本金。此时如果去算总账，说不定本金也没保住，利息也都没有了。那还不如不存了，还不如去存其他的定期存款，最少能够保证本金安全，保证利息能够全部拿到。

举例来说，都是两年期，20万的大额存单，利率3%，再买了20万的理财产品，预期收益率6%。最美好的结局是，到期收回40万本金，还得到了1.2万元利息和2.4万元收益。但是也有可能，理财产品最终收益率为0，那么总账算下来，2年只得到了1.2万元利息，但是投入了40万本金，年化利率只有1.5%。如果本金还亏损了，那么结果更惨。

同样这种捆绑销售也违反了监管规则，所有的金融产品都不得捆绑销售，这可是三令五申强调过的。在2023年3月发布生效的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》中第26条中明确规定，

第二十六条银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在下列情形：（一）强制捆绑、强制搭售产品或者服务；（四）采用不正当手段诱使消费者购买其他产品；（五）其他侵害消费者自主选择权的情形。

那么假如储户又想将钱存入大额存单，又不想被捆绑销售，那该如何办呢？那么完全可以在存大额存单的同时，以及购买理财产品的同时，做好各项取证工作，最重要取到银行理财经理明示或者暗示搭售其他金融产品的证据，自己也表达出不想买。之后购买完毕就开始举报。最终金管局绝对会维护客户的利益，将理财产品退掉，只剩下大额存单。

金融坑多，尤其理财，注意防范，而且要保护好自己的权益。对于与自己风险不对称的各类产品，还是要远离为盼。

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